بزرگنمايي:

پیام مازند - به گزارش ، اقتصاد ایران با چالش بی ثباتی جدی رو به رو شده به نوعی که شاهد سقوط شدید ارزش پول ملی هستیم. در مدت کمتر از 6 ماه دلار از 47 هزار تومان به 93 هزار تومان رسیده است. این میزان بحران اقتصادی همه چیز را به هم می ریزد. در این شرایط امکان مدیریت برای فعالان اقتصادی در عرصه های تولید و در راستای منافع ملی وجود ندارد و تنها دلالان می توانند از این آشفته بازار جیب هایشان را پر کنند، افرادی که سرمایه هایشان را در دلار، طلا، سکه، مسکن و هر چیز دیگری به جریان می اندازند که امکان تورم بیشتری داشته باشد.
بیشتر بخوانید: اخبار روز خبربان
بحران بی ارزش شدن پول ملی
در این شرایط بحران اقتصادی، مردم سعی می کنند به هر شکل ممکن پول بدست بیاورند، اما پول را پس انداز نمی کنند بلکه با این پول هر کالایی را می خرند تا ارزش پولشان را حفظ کنند. یکی از راههایی که مردم با استفاده از آن پول بدست می آورند، گرفتن تسهیلات از بانکهاست. اگرچه همواره مردم نسبت به بهره بانکی انتقاد داشتند، با این روند سقوط ارزش پول ملی، مردم اطمینان دارند پول را با هر میزان بهره دریافت کنند و با آن هر کالایی بخرند، تورم فزاینده در مدت کوتاهی نه تنها بهره بانکی را تامین می کند، بلکه سودبالایی هم بدست می آورند.
محدودیت بانکها در فعالیت
اما بانکها با محدودیت جدی رو به رو هستند. امکان فعالیت در بازار را ندارند و هر نوع فعالیتی با نظارت جدی رو به رو می شود. بانکها نمی توانند در بازار دلار، طلا، خودرو، مسکن، بنگاهداری و بسیاری فعالیت های دیگر ورود کنند و تنها در قالب چند فعالیت محدود از واگذاری تسهیلات تا خرید سهام به فعالیت بپردازند و تنها با این روشها می توانند هزینه های خود را تامین کنند.
رقابت داغ بانکها
از سوی دیگر بازار رقابت در بین بانکها داغ است. در حال حاضر 29 بانک تجاری دولتی، تخصصی دولتی، غیر دولتی و قرض الحسنه در کشور فعالیت می کنند که در مجموع 22 هزار و 818 شعبه در نقاط مختلف کشور دارند. بنابر این برای آنکه بتوان مشتری بیشتری جلب کرد، باید در یک رقابت نفس گیر شرکت کرد. اما بانکهای بسیاری در معرض ورشکستگی قرار دارند و بانکهای بسیاری در کورس زیاندهی قرار دارند. تعداد بانکهایی که در با شفافیت فعالیت کنند و سودآوری نیز داشته باشند، کاهش دارند.
خالص درآمد چشمگیر
یکی از بانکهایی که بخوبی درخشیده، کارنامه درخشانی دارد و با رتبه بالا دوره یک ساله را پشت سرگذاشته، بانک صادرات ایران است. برای اثبات این ادعا باید عملکرد بانک صادرات ایران را زیر نظر داشت و کارنامه یک ساله او را مورد بررسی قرار داد. از آنجا که بانک صادرات ایران یک مجموعه بورسی با نماد وبصادر است و سهامداران چشم امید به تراز مالی مثبت و سوددهی آن بسته اند، این بانک با سرمایه 782 هزار و 353 میلیارد و 972 میلیون ریالی در 11 ماه نخست سال جاری توانست خالص درآمد 157 هزار و 398 میلیارد و 557 میلیون ریالی را بدست آورد و تراز مثبت 23 درصد را در عملیات بانکداری به ثبت رساند. با توجه به محدودیتهایی که برای فعالیت بانکی تعیین شده، این میزان سودآوری، نشانگر عملکرد مثبت و موثر مدیریت با استفاده درست از ظرفیت های موجود است.
درخشش در بهمن
نقطه اوج درخشش وبصادر در بدست آوردن درآمد و کسب سود در بهمن ماه بود که از محل سود تسهیلات پرداختی، اوراق بدهی، سرمایه‌گذاری و کارمزدها 95 هزار و 606 میلیون ریال درآمد بدست آورد که نسبت به مدت مشابه سال گذشته 51 درصد رشد داشت. البته تمام این درآمد در سبد وبصادر نمانده زیرا هزینه عملیاتی بابت سود سپرده‌ها، کارمزدها و هزینه‌های مالی نیز به بانک تحمیل می شود که وبصادر 81 هزار و 708 میلیون ریال بابت این هزینه ها پرداخت کرده که در نهایت با تراز مثبت و درآمد خالص 13 هزار و 898 میلیون ریال بهمن ماه را به پایان برده است.
همچنین بخوانید حمایت بانک صادرات ایران از اقتصاد و تولید ​ بکارگیری درست ظرفیت ها
با توجه به محدودیت های تعیین شده برای فعالیت بانکها، کسب درآمد بانکها به سود تسهیلات، کارمزد، اوراق بدهی و سرمایه گذاری محدود شده که وبصادر با بهره گیری درست از تمامی آنها، موفق به پشت سرگذاشتن 11 ماه ابتدای سال شده و با رشد 42 درصدی نسبت به مدت مشابه سال گذشته، به رقم 909 هزار و 471 میلیارد ریال افزایش یافته که 82 درصد این رقم از محل سود تسهیلات پرداختی به مشتریان، 11 درصد بابت کارمزد خدمات به مشتریان، 4 درصد از محل اوراق بدهی و 4 درصد هم از محل سرمایه‌گذاری بوده است.
مدیریت هزینه ها
اینکه یک مجموعه بتواند درآمد بالایی کسب کند، نیمی از راه است و چنانچه مدیریت درستی بر هزینه ها نداشته باشد و ریخت و پاشهای بی موردی صورت بگیرد، نه تنها سود را می بلعد، بلکه امکان سقوط با وجود سودآوری دارد. اما وبصادر در زمینه مدیریت هزینه ها نیز عملکرد خوبی داشته است. البته با توجه به تورم بالای 40 درصد، بالا رفتن هزینه ها غیر قابل انکار است که وبصادر نیز به آن مبتلا شده به نوعی که هزینه‌های عملیاتی آن در 11 ماه سال 1403 در مقایسه با 11 ماه ابتدای سال 1402 رشد 59 درصدی داشته و به 752 هزار و 72 میلیارد ریال رسیده است. البته جای نگرانی نیست زیرا با رشد درآمد و خالص درآمد 157 هزار و 398 میلیارد و 557 میلیون ریالی، وبصادر توانسته رشد هزینه ها را پوشش دهد و تراز مثبت 23 درصدی را رقم بزند.
رشد منابع بانک با اقبال مشتریان
نکته بسیار مهمی که در شرایط کنونی نظام بانکی را تهدید می کند، ترس مردم از نگهداری پول ملی است. مردم با علم به اینکه پولشان روز به روز بی ارزش تر می شود، سعی می کنند با خرید طلا، دلار، خودرو، مسکن یا هر کالای دیگر، از بی ارزش شدن پولشان جلوگیری کنند، رویکردی که می تواند بزرگترین تهدید برای بانکها با گریز از سپرده گذاری باشد. اما بانک صادرات با ابداع روشهای جدید توانسته جذابیت لازم را برای مردم رقم بزند که در نهایت مانده سپرده‌های بانک صادرات ایران در پایان بهمن امسال از 9011 هزار میلیارد ریال فراتر رفته که رشد 35 درصدی نسبت به بهمن سال گذشته را رقم زده است. نکته ای که بانک بیشتر دنبال می کند، سپرده های بلند مدت است زیرا می تواند برای این نقدینگی برنامه ریزی های مناسبی همچون خرید سهام، پرداخت تسهیلات یا روشهای دیگر داشته باشد. اکنون 33 درصد کل مانده سپرده‌های بانک را سپرده‌های بلندمدت تشکیل می‌دهد که نشانگر اعتماد مشتریان و افزایش وفاداران به بانک صادرات ایران است. به عبارت دیگر تغییر در ترکیب سپرده‌های بانک صادرات ایران باعث کاهش قیمت‌ تمام شده پول و هزینه تجهیز منابع شده و شاخص بهره‌وری را بهبود می بخشد.
نگاه مهربان به ازدواج و فرزندآوری
یکی از جدی ترین چالشهای نظام بانکی، تسهیلات تکلیفی است. این تسهیلات با کارمزد 4 درصد نه تنها هیچ سودی برای بانکها ندارد، بلکه تاثیرات بدی بر مانور بانکها در کسب سود با روشهای دیگر دارد. اما رشد مانده تسهیلات بانک صادرات ایران در 11 ماهه نخست امسال بالاتر از رشد منابع بوده به نحوی که مانده تسهیلات به رقم 7610 هزار میلیارد ریال رسیده که نسبت به مدت مشابه پارسال جهش 47 درصدی را نشان می‌دهد. روند تسهیلات بانک به نفع مردم و اقتصاد گردش دارد به نحوی که 17 درصد مانده تسهیلات به تسهیلات قرض‌الحسنه به ویژه وام ازدواج و فرزندآوری و جوانی جمعیت اختصاص پیدا کرده و 60 درصد هم در قالب عقود مبادله‌ای نظیر فروش اقساطی، جعاله و مرابحه پرداخت شده است. فراموش نکنیم که بسیاری از بانکها بدلیل اجرا نکردن تسهیلات تکلیفی، مورد انتقاد جدی مردم قرار گرفته و مشمول جرایم جدی شده اند.
سودآوری با تغییر رویکرد
در شرایطی که بازار رقابت بین بانکی جدی است، برای حفظ مشتریان باید تحولات جدی صورت بگیرد که بانک صادرات ایران در این عرصه با قدرت گام برداشته و به سمت کارمزدگرایی و مدیریت منابع حرکت کرده است. این رویکرد باعث شده سود خالص بانک در 9 ماهه نخست سال جاری با رشد 172 درصدی مواجه شود و به 5 هزار و 901 میلیارد و 210 میلیون ریال برسد و خالص درآمد کارمزد بانک هم 72 درصد رشد کند. این عدد نشان می دهد که کارمزد تا چه اندازه می تواند در سودآوری بانک و تامین هزینه ها موثر باشد.
اهمیت شفافیت و سلامت
یکی از بزرگترین چالشهایی که بانکها با آن دست به گریبان هستند، تسهیلات پردازی است. امروزه بخش بزرگی از چالشهای بانک، دادن تسهیلات به اشخاصی است که از همان ابتدا قصد پرداخت را ندارند و رفتن به زندان را به پرداخت اقساط ترجیح می دهند. تجربیات گذشته نشان داده که پولهای کلانی بدون دریافت وثیقه های لازم داده شده که در قالب مطالبات مشکوک الوصول، باری بر دوش بانکها شده است. اما عملکرد بانک صادرات ایران بیانگر دقت در پرداخت تسهیلات و شفافیت اعطای اعتبارات، کنترل سود پرداختی به سپرده‌ها و تمرکز خاص بر کسب سود از مسیر درآمدهای عملیاتی بوده که نه تنها تراز بانک را تهدید نکرده، بلکه بهبود کیفیت سودسازی وبصادر شده است.
حرکت بر ریل دیجیتال
مدتهاست بانکداری از مسیر سنتی خارج شده و در فضای مجازی تعریف می شود. ترافیک، آلودگی هوا، ضرورت حضور در محیط کار و بسیاری گزینه های دیگر باعث شده تا اشخاص حقیقی و حقوقی فعالیت در فضای مجازی را به حضور در شعبه ترجیح دهند. به همین دلیل بانک صادرات ایران گام های بلندی در بانکداری دیجیتالی برداشته و از شعبه‌محوری فاصله گرفته است. با توجه به مخاطب گرایی صورت گرفته از سوی بانک، تمایل جدی اشخاص به فناوری های نوین بشدت احساس شده که بانک صادرات ایران با قبول هزینه های تحقیق و توسعه، محصولات نوینی متناسب با نیاز مشتریان تعریف کرده که می تواند چشم اندازی روشنی برای درآمدزایی و سودآفرینی بیشتر بانک صادرات باشد.